Home » Salaris hypotheek zzp

Salaris hypotheek zzp

Ben jij klaar om een huis te kopen. Dan speelt al snel de volgende vraag: ‘Kan ik een huis kopen met mijn salaris als zelfstandig ondernemer?’ Je salaris is namelijk een belangrijk onderdeel voor de berekening van je maximale hypotheek. Als ondernemer heb je geen vast contract dat je kunt laten zien. Je inkomen varieert van maand tot maand. Hier lees je alles wat je moet weten over de bepaling van je salaris en wat je daarvoor nodig hebt.

Hypotheek salaris als zzp’er

Als zelfstandig ondernemer werkt je salaris voor de hypotheek anders dan een werknemer met een vast contract. Jouw inkomen is namelijk de winst van je bedrijf. Als het goed is keer jij loon uit naar jezelf, maar dit is echter niet de hoogte van jouw salaris om een hypotheek af te sluiten. De bank heeft je gehele financiële situatie nodig. Om het hypotheek inkomen van een ondernemer te bepalen wordt een onafhankelijk toetsinkomen vastgesteld. Dit toetsinkomen blijkt uit een inkomensverklaring. Deze verklaring kun je zelf of via je hypotheekadviseur aanvragen. Kijk altijd goed naar de eisen die de bank stelt met betrekking tot de inkomensverklaring.

Om een inkomensverklaring aan te vragen zijn de volgende documenten nodig:

De jaarrekening van de laatste drie jaar;
Het meest recente uittreksel van de KvK;
Een kopie van de laatste drie belastingaangiftes.

Het jaarinkomen wordt berekend door een gemiddelde te nemen van je netto-inkomen (winst) uit het bedrijf over de afgelopen drie jaar. Het inkomen uit het laatste jaar is erg belangrijk. De bank neemt namelijk geen hoger bedrag dan dit op als jaarinkomen.

In sommige gevallen is het hebben van een inkomensverklaring niet nodig en neemt de bank genoegen met de jaarrekeningen van de laatste drie jaar.

Hypotheek inkomen van een startende ondernemer

Je bent een startende ondernemer wanneer je nog geen drie volledige boekjaren als zelfstandige werkt. Wanneer je minder dan drie jaar zelfstandige bent, werkt het aanvragen van een hypotheek iets anders. Omdat je geen vast inkomen hebt, lopen hypotheekverstrekkers meer risico dat jij het maandbedrag voor je hypotheek niet kunt betalen. Om de onzekerheid over het betalen weg te nemen, stellen banken strengere voorwaarden om een hypotheek aan te vragen.

Veel banken hebben de voorwaarde dat je minimaal 1 jaar ondernemer bent. Je hebt dan alle jaarcijfers en financiële overzichten van dat jaar nodig. Daarnaast heb je een verklaring van inkomsten uit dienstbetrekking nodig van de vorige twee jaar, zodat je wel op een totaaloverzicht van drie jaar uitkomt.

Loan to income

Voor het berekenen van je maximale hypotheek wordt er gekeken naar je bruto jaarinkomen. Je salaris wordt gebruikt om in verhouding te zetten tot je hypotheek. Dit wordt ook wel loan to income genoemd. Zo mag je hypotheek maximaal 4,5 keer je inkomen zijn. Verdien je 40.000 euro bruto per jaar? Dan kun je maximaal ongeveer 4,5×40.000 = 180.000 euro lenen. Ben je met twee salarissen om een hypotheek aan te vragen? Dan is de hoogte van je hypotheek automatisch hoger.

Nationale Hypotheek Garantie

Bij je hypotheek is het optioneel om een Nationale Hypotheek Garantie (NHG) af te sluiten. De NHG is een vangnet bij betalingsproblemen. Om deze garantie af te sluiten heb je de inkomensverklaring sowieso nodig. De NHG wil in de inkomensverklaring zien hoe hoog het risico is dat je de betalingsverplichting niet nakomt. Wanneer je de hypotheek niet meer kunt betalen, kijken de NHG en de bank samen naar oplossingen. Verandert je salaris? Dan is het verstandig om een Nationale Hypotheek Garantie achter de hand te hebben.

Het salaris voor je hypotheek is dus afhankelijk van de jaarrekeningen van de laatste drie jaar. Daaruit komt het toetsinkomen dat bepaalt hoe hoog de hypotheek gaat zijn. Het salaris wat uit de inkomensverklaring komt is dus allesbepalend voor de hoogte van je maximale hypotheek. Zorg dat je boekhouding goed op orde is zodat je gemakkelijk jaarrekeningen van de afgelopen drie jaar kunt terugvinden. Bekijk ook de andere pagina’s over hypotheken en zo weet je dat je goed voorbereid een huis kan kopen.